02 марта 2004 18:39
В апреле 1999 года тринадцать кредитных организаций области и ГУ Банка России по Саратовской области подписали Генеральное соглашение о взаимодействии и информационном обмене, что стало основой формирования базы данных невозвращенных кредитов и обеспечения по ним.
Формирование, сопровождение и техническое оснащение справочно-информационного центра по просьбе кредитных организаций осуществляется на базе ГУ Банка России по Саратовской области. Специалистами Главного управления было разработано программное обеспечение и алгоритм обмена информацией. Следует отметить, что координационная роль Главного управления в данном вопросе обусловлена, в первую очередь, тем обстоятельством, что никакие другие организации не пользуются в регионах достаточным уровнем доверия у банков.
Особое внимание в соглашении уделено принципам сотрудничества, главные из которых - корпоративность, солидарность, добросовестность при формировании и передаче информации, конфиденциальность. Полученная информация используется только для мониторинга финансового риска, кредитных заявок.
База данных включает в себя разделы:
- "кредиты, невозвращенные физическими лицами", где хранится информация о заемщике, о его месте работы, наличии счетов в кредитных организациях, размерах кредита, видах его обеспечения, сведения о поручителях;
- "кредиты, невозвращенные юридическими лицами", содержащий данные об организации, ее руководстве, учредителях, характеристики выданного кредита, в том числе свдения о поручителях.
- "не погашенные в срок векселя"
Учитывая возможность повторного залога имущества, уже представленного для получения какого-либо кредита, отдельно собраны сведения по обеспечению кредитов.
Право предоставлять или не предоставлять в базу данных информацию о клиенте, не вернувшем в срок кредит, остается за банком. Нередко случается, что трудности с возвратом кредита у предприятия временные, обусловленные объективными экономическими причинами. И здесь право банка оценить, имеет ли такой заемщик реальные возможности для погашения кредита или на нем уже можно "поставить крест".
Информация базы данных срока давности не имеет. Встречаются в ней заемщики, чьи долги тянутся еще с 1992 года. Цель - отсечь от рынка людей, которые не умеют работать честно. База данных - мера предупредительная. Чем больше недобросовестных фигурантов, пусть даже из прошлого, в ней будет присутствовать, тем больше шансов, что они уже не смогут получить кредит.
Эффект функционирования базы недобросовестных заемщиков весьма ощутим, причем и финансовый, и чисто психологический. Новые ссуды выдаются с большой осторожностью и тщательностью. Прежде чем оформить сделку, банки обращаются за информацией в базу. Многих руководителей, чувствующих слабину в финансовом состоянии своего предприятия и рассчитывающих поправить положение с помощью ссуды, останавливает сама перспектива оказаться в базе данных. О существовании базы данных знают и частные вкладчики. Это добавляет им уверенности в гарантированности возврата своих банковских вкладов и средств, размещенных на личных счетах.
В настоящее время, в целях расширения сферы действия Генерального соглашения, решается вопрос о создании информационных блоков о недобросовестных сотрудниках валютных обменных пунктов, и нарушениях в сфере действия пластиковых карт. В дальнейшем на технологической основе справочно-информационного центра по накоплению и обновлению базы данных о недобросовестных заемщиках возможно создание кредитных бюро.
