43-е заседание Банковского клуба

13 июня 2007 года состоялось 43-е заседание Банковского клуба, организатором которого выступило Саратовское отделение N8622 Сбербанка России. На нем банкиры обсудили перспективы развития потребительского кредитования в связи с изменениями в федеральном законодательстве.

Президент Банковского клуба, начальник ГУ Банка России по Саратовской области Юрий Зеленский отметил, что в настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. В 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Евросоюза по защите потребителя и информационной политике, определившая принципы защиты экономических интересов потребителей, на которых впоследствии были основаны принимаемые европейскими странами законы.

В России проект закона "О потребительском кредите" разрабатывался экспертами Правительства РФ более трех лет. За это время было подготовлено как минимум две существенно отличные редакции этого документа. Если на первом этапе авторы проекта преследовали единственную цель - защитить права заемщика, то в последующем стало очевидно, что закон должен обеспечить баланс интересов заемщика и кредитора.

В течение марта-апреля 2007 года подготовленная Правительством РФ редакция данного документа была доработана Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков с привлечением кредитных организаций. Помимо этого в апреле текущего года законопроект был направлен на экспертизу в Банк России, Министерство экономического развития и торговли, а также в Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при Президенте России.

Законопроект Минфина расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время при доработке законопроекта особое внимание было уделено повышению защищенности кредитора, в том числе:
- правам кредитора при взыскании проблемной задолженности,
- уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей,
- уточнению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита.

В то же время следует отметить, что именно эти нормы Закона вызывают сегодня наибольшие нарекания со стороны экспертов. Так, Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при Президенте России указал в своем заключении на законопроект, что он нацелен исключительно на защиту заемщика от недобросовестного поведения кредиторов и при этом не решает проблему возврата огромного массива потребительских кредитов. Банк России в своем заключении также указал на необходимость дополнения его положениями, обеспечивающими защиту прав кредиторов при потребительском кредитовании.

Главная задача при доработке законопроекта Минфина сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, об исполнительном производстве, о банкротстве и исполнительном производстве.

Действие закона не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам, а также на договоры займов, заключаемые кредитными потребительскими кооперативами с их членами.

Законопроект закрепляет комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита. При определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту. К ним отнесены:
- проценты годовых по потребительскому кредиту,
- порядок их начисления и изменения,
- дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.

Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации - рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Помимо этого законопроект учитывает принятые в международной практике специфические права заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита. В частности, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока использования потребительского кредита, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без применения каких-либо санкций, но с уплатой процентов по кредиту за фактическое время использования суммы кредита.

В условиях длительного отсутствия окончательного варианта проекта федерального закона "О потребительском кредитовании", разрабатываемым Минфином России к этому процессу подключились банковские ассоциации и Ассоциация юристов России.

24 мая 2007 г. правовые проблемы потребительского кредитования были обсуждены на совместном заседании Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков и Комиссии по правам человека Ассоциации юристов России.

По результатам обсуждения правовых проблем потребительского кредитования на этом совместном заседании кредитным организациям было рекомендовано:
- при установлении процентной ставки по кредиту, а также процедуры погашения кредита и иных условий кредитного договора, заключаемого с физическим лицом, руководствоваться принципами прозрачности механизма расчета процентной ставки и простоты исполнения обязательств заемщиком.
- при установлении санкций за нарушение заемщиком условий договора принимать во внимание, что они носят не карательный, а компенсационный характер.
- при определении размера платежей, взимаемых за обслуживание кредита, исходить из принципов взаимного соблюдения интересов заемщиков и кредитных организаций и разумного ограничения общей величины указанных платежей (ввиду того, что основная часть затрат заемщика должна приходиться на выплату процентов по кредитной сделке).

Помимо этого было отмечено, что при формулировании условий потребительского кредита банки должны излагать материал доступным для потребителя банковской услуги языком, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

После обсуждения банкиры решили подготовить от имени Банковского клуба предложения по разрабатываемым законопроектам и в кратчайший срок направить их разработчикам.