26 апреля 2004 00:00
22-23 апреля 2004 года Банковский клуб Саратовской области провел выездное заседание в Астрахани совместно с руководителями астраханских банков. Результаты заседания еще раз подтвердили, что региональная специфика не так уж существенна для развития банковского бизнеса, и механизмы решения проблем, выработанные банками одной области, могут с успехом применяться в других регионах.
Примером этому служит модель развития в Саратовской области межбанковского рынка, вызвавшая значительный интерес у руководителей астраханских банков. После кризиса 1998 года рынок межбанковских кредитов практически замер, что в основном объяснялось высокой степенью недоверия банков друг к другу. Регулярные встречи на Банковском клубе, установление личных знакомств привели саратовских банкиров за стол переговоров и создали условия для подписания Генерального соглашения "О сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов". Первоначально участниками соглашения выступили 8 банков и Главное управление Банка России по Саратовской области. Сегодня соглашение подписали уже 26 кредитных организаций области, в том числе 10 филиалов иногородних банков.
В соответствии с соглашением банки-участники ежемесячно предоставляют друг другу информацию о своем финансовом состоянии: развернутые балансы, отчеты о прибылях и убытках и др., а на момент заключения кредитного договора еще и остатки по корреспондентскому счету. Кроме того, в целях дополнительного обеспечения возвратности средств банки согласились на безакцептное списание суммы выданного кредита со своего счета. Практика показала действенность этого механизма: за пять лет не было ни одного случая просрочки и использования права на безакцептное списание, при этом за время действия Соглашения объем межбанковских сделок возрос более чем в 80 раз - с 122,5 млн. рублей до 9,9 млрд. рублей. Количество межбанковских сделок, совершенных в рамках Соглашения, увеличилось за этот период в 17 раз.
Роль "адресного бюро" на начальном этапе формирования устойчивых связей региональных кредитных организаций на рынке межбанковских кредитов и депозитов сыграла лотовая площадка, созданная на базе Главного управления Банка России по Саратовской области. Она позволяла оперативно подавать заявки на размещение и приобретение ресурсов. Пик посещаемости лотовой площадки пришелся на 1999 год - 560 раз. В дальнейшем, когда между банками наладились постоянные партнерские отношения, интенсивность посещения лотовой площадки стала снижаться. Этот инструмент будет вновь востребован в тех регионах, которые, как Астраханская область, ищут свой вариант развития межбанковского рынка и нуждаются в сбалансировании спроса и предложения на кредитные ресурсы. Саратовская модель позволяет организовать взаимосогласованную работу кредитных организаций различных регионов на межбанковском рынке, когда операторами по обмену информацией между банками выступают территориальные учреждения Банка России.
Не меньший интерес астраханских банкиров вызвала другая инициатива Банковского клуба - единая база данных невозвращенных кредитов и обеспечения по ним, внедрение которой позволило организовать в Саратовской области перспективную схему борьбы с недобросовестными заемщиками. Дебаты о модели создании в России кредитного бюро идут уже больше пяти лет. За эти годы было разработано множество законопроектов о бюро кредитных историй, однако ни один из них так и не получил окончательной поддержки Государственной Думы. Процесс затянулся, при том, что проблема невозврата кредитов в условиях стремительного развития рынка банковского кредитования набирает обороты. Бум потребительского кредитования, вызывающий сегодня у всех исключительно положительные эмоции, может обернуться колоссальным невозвратом кредитов. По тщательности оформления и проверки документации ускоренные процедуры экспресс-кредитования населения несопоставимы с кредитованием юридического лица. В этих условиях, как показала банковская практика, нужен инструмент борьбы с невозвратом кредитов: простой и удобный, создание которого не требовало бы ни существенных финансовых затрат, ни серьезных организационных усилий.
Саратовская база данных недобросовестных заемщиков аккумулирует сведения о тех физических и юридических лицах, которые когда-либо нарушили свои обязательства по своевременному возврату банковского кредита. База данных включает в себя разделы:
- кредиты, невозвращенные физическими лицами, где хранится информация о заемщике, о его месте работы, наличии счетов в кредитных организациях, размерах кредита, видах его обеспечения;
- кредиты, невозвращенные юридическими лицами, содержащий данные об организации, ее руководстве, учредителях, характеристики выданного кредита.
- неоплаченные в срок векселя, где фиксируется информация о виде векселя, дате и месте его составления, наименовании векселедателя, плательщика, дате акцепта векселя, сроке и месте платежа, другие сведения о векселе.
Учитывая возможность повторного залога имущества, уже представленного для получения какого-либо кредита, отдельно собраны сведения по обеспечению кредитов.
На конец апреля текущего года в структуру базы данных было внесено 456 кредитных договоров; 2 непогашенных в срок векселя; 608 физических лиц (заемщики, векселедатели, учредители и руководители фирм); 432 юридических лица (заемщики, векселедатели, учредители и поручители).
Формирование, сопровождение и техническое оснащение базы данных по просьбе кредитных организаций осуществляется на базе ГУ Банка России по Саратовской области. Специалистами Главного управления было разработано программное обеспечение и алгоритм обмена информацией. Координационная роль Главного управления в данном вопросе обусловлена, в первую очередь, тем обстоятельством, что никакие другие организации не пользуются в регионах достаточным уровнем доверия у банков.
Функционирование базы данных недобросовестных заемщиков регулируется Генеральным соглашением "О взаимодействии и информационном обмене", которое в апреле 1999 года подписали 13 банков и Главное управление. Сегодня количество банков-участников Генерального соглашения, включая филиалы иногородних банков, возросло до 32. Эффект функционирования базы недобросовестных заемщиков весьма ощутим, причем и финансовый, и чисто психологический. За истекшие четыре года были реально пресечены 12 попыток оформления кредитов лицами, имеющими непогашенные кредиты в других банках.
Очищая банковский бизнес от недобросовестных заемщиков, кредитные организации Саратовской области в то же время активно привлекают новых, порядочных клиентов, всячески стимулируют использование ими разнообразных банковских услуг. Этому во многом способствует созданный в 2002 году к 3-летию Банковского клуба межбанковский сайт "Банки Саратова". Это единственный в России региональный тематический сайт, полно освещающий деятельность банков, работающих на территории региона. На сайте представлена актуальная и достоверная информация обо всех основных банковских услугах как для физических, так и для юридических лиц.
В основе сайта - база данных, в которой содержится информация о банковских услугах в разрезе их важнейших параметров. Посетителям предоставляется возможность по заданным критериям, отражающим их потребности, формировать выборки из этой базы данных. Так, например, предусмотрев в разделе ?вклады? критерии отсечения по сумме, валюте, виду вклада, можно получить выборку всех вкладов банков области, удовлетворяющих этим условиям. Сайт дает возможность сравнивать предлагаемые услуги в различных банках и выбирать наиболее выгодный вариант, например доходность по одному и тому же виду вклада. По аналогии представлена и другая информация для физических и юридических лиц.
Сайт не финансируется каким-либо банком и не служит для выражения чьих-либо интересов. Это независимое и объективное средство информирования клиентов обо всех основных банковских продуктах и услугах. Уникальность саратовского информационного продукта заключается в том, что заполнением и обновлением информации на сайте занимаются сами сотрудники банков. Таким образом, гарантируется достоверность и полнота информации о банковских услугах. Помимо этого, все банки-участники проекта подписали меморандум об обязательствах перед посетителями сайта. Сегодня сайт "Банки Саратова" входит в число самых влиятельных саратовских интернет-ресурсов. Его посещаемость только за 2003 год выросла в 4 раза. Ежедневно посетители banki.saratova.ru прочитывают свыше 2000 страниц сайта.
Все инициативы Банковского клуба вызвали живой интерес у астраханских банкиров. После доклада президента Банковского клуба, начальника ГУ Банка России по Саратовской области Зеленского Ю.Б. завязалась активная дискуссия. Участники заседания обсуждали возможности применения саратовских инициатив в местных условиях, делились наболевшими проблемами. После нескольких часов общения уже было видно, что достигнут главный результат заседания - пошло объединение банков двух различных регионов. Причем объединение не организационное, для этого у российских банков есть отличная площадка - Ассоциация российских банков . банкиры объединились в понимании проблем развития банковской деятельности и поиске совместных путей их решения.
