Карта с магнитной полосой или с микропроцессором

Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Создание первой пластиковой карты с магнитной полосой стало началом современной революции безналичных расчетов в платежных системах. Эта среда имеет все необходимые атрибуты автоматизированного интерфейса в коммуникациях клиент-банк. Недостатком является слабая защищенность карты от подделок и мошенничества. Создатели карты с магнитной полосой не рассматривали свое творение как средство осуществления крупных платежей. Эта ошибка была сделана банкирами, но первые двадцать лет эксплуатации систем потери от мошенничества были незначительны и полностью контролируемы.

Магнитная полоса имеет и еще один существенный недостаток - она не показывает сколько денег на карт-счете клиента. На магнитной полосе нет места для записи баланса или финансовых транзакций. Поэтому банк должен страховать лимиты и доверять кредитоспособности клиента. Овердрафт - логическое порождение данной технологии, приносящее дополнительную прибыль, но только в том случае, если в итоге деньги возвратятся в банк. Во времена спадов экономики неоплаченные кредиты могут стать катастрофой для банка.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

Магнитная полоса карточки хранит информацию, включающую номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных).

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Чиповая карточка (смарт-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. В памяти карты содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек.

К числу неудобств, возникающих при использовании смарт-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, ограниченность сферы ее использования: для "считывания" чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, - высокая себестоимость производства микропроцессоров.