Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в сеть Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:
- Выписки по счетам
- Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
- Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
- Внутренние переводы на счета банка
- Переводы на счета в других банках
- Конвертация средств
- Оплата услуг
Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение операций с помощью одноразовых паролей. Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично.
Примечание: Система интернет-платежей не является интернет-банкингом.
Ошибочно было бы полагать, что интернет-банкинг порождает для банков какие-либо принципиально новые виды рисков или что риски интернет-банкинга, напротив, сводятся исключительно к проблемам информационной безопасности. Являясь, по сути, новым способом доставки традиционных банковских услуг, интернет-банкинг подвержен всем присущим банковской деятельности рискам, но при этом существенно меняет содержание и значимость отдельных категорий рисков, а также обобщенный профиль риска в банках.
Если рассматривать такие категории рисков, как кредитный, валютный и ценовой риски, а также риск процентной ставки и риск ликвидности, то в контексте интернет-банкинга их ключевые показатели меняются незначительно. В данном случае интернет-банкинг выступает именно в роли новой платформы для продвижения традиционных банковских услуг и поэтому влияет в основном на причины наступления указанных рисков.
При оценке вероятности наступления этих видов рисков следует учитывать, что интернет-банкинг позволяет привлекать больше новых клиентов, которые могут отличаться от привычных для банка клиентских категорий и территориальным расположением, и сферой деятельности, и юрисдикцией. К тому же клиентская база интернет-банкинга более динамична и зависит от общей конъюнктуры рынка, например, от условий, предлагаемых конкурентами, от флуктуации курсов валют и общей изменчивости финансовых рынков. В связи с этим предъявляются повышенные требования к проверке надежности клиентов, к выбору механизмов обеспечения безопасности электронных сделок, к оценке ликвидности активов и контролю общего баланса активов и пассивов банка, а также к системам мониторинга финансовых операций и управлению кредитным портфелем.
