Банковская карта (bank card) - пластиковая карта, предназначенная для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в банкоматах практически в любой точке мира.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые.
Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.
Владелец дебетовой карточки может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations), в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем:
- VISA,
- EuroCard/MasterCard,
- American Express (AMEX).
Также карточки разных систем могут делиться на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем, - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISAElectron, в MasterCard - Maestro. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например, в системе MasterCard карточка Cirrus-Maestro.
Каждой банковской карте, выдаваемой клиенту, присваивается свой индивидуальный номер, представляющий собой набора цифр. Как правило, это 16 цифр, однако количество цифр в номере карты может быть иным – 13, 15 или 18, иногда даже и 19 цифр. Сколько цифр будет в уникальном номере карты, определит банк совместно с выбранной им системой обслуживания этой карты (Visa или MasterCard, American Express или Золотая Корона и т.д.) и на основании международных стандартов и гостов. Первые 6 цифр номера карты - БИН карты (банковский идентификационный номер карты), который присваивается платёжной системой конкретному банку под конкретный тип карты. Далее следует идентификационный номер карты (количество цифр может быть 7, 10 или 13). Последняя цифра – контрольная.
Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart cards), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).
На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме. С 1 июля 2015 года в Российской Федерации прекращена эмиссия карт без чипа.
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).
