Вопросы и ответы - Просмотр вопроса

    В соответствии с действующим Положением ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями от 29 ноября 2000 г.) Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
     Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

     Банковская карта (карта) - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банковская пластиковая карточка - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.).
     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией (разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты).

     Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
     Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карточек получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации: по способу записи информации на карту; по характеру взаимодействия со считывающим устройством; по общему назначению; по эмитентам карты; по техническим особенностям расчетов; в зависимости от экономического содержания операции по карточке; по категории клиентов, на которую ориентируется эмитент (в междунароных платежных системах это называется видами карт или продуктами - products; в зависимости от вида заключенных соглашений; в зависимости от юридического статуса владельцев карт.
Рассмотрим некоторые из этих видов.
По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих - кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. В начале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.
Запись информации на карточку с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих - кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежным системах. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. сhip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт - картами (smart card) или интеллектуальными картами. Эти карты на сегодняшний момент являются более перспективными во многих аспектах (безопасность, надежность, защищенность, удобство), и магнитные карты по этим показателям во многом уступают картам с чипом.
Специалисты подразделяют чиповые (микропроцессорные) карты на два вида:
- карты с памятью
- собственно микропроцессорные карты
В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на:
- контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством),
- бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).
По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
По техническим особенностям расчетов:
- автономный 'электронный кошелек';
- 'электронный кошелек' с дублированием счета у эмитента;
- 'ключ к счету' - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
В зависимости от экономического содержания операции по карточке
- дебетовая
- кредитовая
По эмитентам (организациям, осуществляющим эмиссию ) карты подразделяют на:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой сервисной сети данной компании.

На сегодняшний момент существуют несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карточек (эмитенты, эквайреры -- кредитная организация, осуществляющая эквайринг, и участники).
К международным платежным системам относят, такие как
- Еврокард (Eurocard)
- Виза (VISA)
- Мастрекард (Mastercard)
- Европей (Europay)
- Циррус/Маестро (Cirrus/Maestro)
- Дайнерс клаб (Diners Club)
- Юнион карт (Union Card)
К чисто российским межбанковским платежным системам, основанным на пластиковых карточках с магнитной полосой и с встроенными микропроцессорами (чипами) можно отнести следующие виды платежных систем:
- СТБ-карт
- Юнион Кард
- Волга
- Золотая Корона
    Банковские карты как платежное средство очень распространены по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования банковских карт, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:
1) удобство пользования
2) мобильность
3) сохранность и надежность сбережений
4) возможность получения дисконта и сервисных гарантий

Владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти.
Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.