События уходящего года формируют планы на будущее и оказывают влияние на политику банка. Какое направление банковского бизнеса сохранит приоритетность в ближайшие 2-3 года, надо ли добиваться увеличения рыночной доли любой ценой, каков формат присутствия Росбанка в депрессивных регионах и как банк понимает социальную ответственность бизнеса? Обо всем этом в интервью с председателем правления Росбанка Александром ПОПОВЫМ.
Какие события в 2006 году стали для Росбанка особенно значимыми?
- Любому яркому и значимому событию, как правило, предшествует долгая, кропотливая и весьма основательная работа. Конечно, главным событием для банка в 2006 году стало появление нового крупного акционера - банковской группы Societe Generale, бизнес которой близок универсальному профилю Росбанка.
Вместе с тем я хотел бы отметить и другие, может быть, менее яркие, но не менее важные изменения в Росбанке. За текущий год заметно увеличился кредитный портфель банка, особенно в той части, которая связана с кредитованием физических лиц. Общий объем кредитного портфеля Росбанка приближается к 3 млрд долларов. Успешно реализуется программа кредитования малого бизнеса. Общий портфель выданных предпринимателям кредитов вырастет к концу 2006 года примерно в 2,5 раза - до 240-250 млн долларов. Общий рост кредитного портфеля в традиционной для нас корпоративной сфере составит 30-40%, то есть 2,3-2,4 млрд долларов. В private banking общий портфель депозитов состоятельных физических лиц вырастет до примерно 1,2 млрд долларов на конец года.
Кроме того, приятно отметить, что одно из крупнейших и авторитетнейших банковских изданий - британский журнал The Banker - признал Росбанк лучшим финансовым институтом России в 2006
- Отразятся ли на политике банка изменения в составе акционеров? Есть у Societe Generale план действий относительно Росбанка?
- Стратегия развития, бизнеспланы, бюджеты банка традиционно обсуждаются и утверждаются на Совете директоров, в число которых в декабре войдут генеральный директор Societe Generale Филипп Ситерн и глава департамента международного розничного банковского бизнеса Жан-Луи Матеи. При заключении крупных сделок (на сумму свыше 100 млн долларов, которых бывает несколько десятков в год) будет применяться определенная процедура согласования. Кроме того, мы будем согласовывать наши планы развития в области информационных технологий и управления рисками.
Насколько я понимаю позицию руководства Societe Generale, в течение ближайших одного-двух лет они хотят познакомиться с банком изнутри, лучше понять его текущий бизнес, а также посмотреть, как будут развиваться события в экономике страны, в частности в банковском секторе. Позиция SG вполне понятна: изучив ситуацию со всех сторон, они смогут принять взвешенное решение относительно своих дальнейших действий в качестве акционера Росбанка.
- Какое место в развитии Росбанка занимает розничный бизнес? Намерены ли вы отстаивать лидирующие позиции в этом направлении?
- Если брать перспективу развития банка на ближайшие 2-3 года, то основным фактором нашего роста будет именно розничный сегмент. При этом основное внимание будет уделяться развитию обеспеченного кредитования, то есть автокредитованию и ипотеке, где риски заметно ниже. Но Росбанк не является специализированным розничным банком. В первую очередь это универсальный финансовый кредитный институт, который активно развивает все направления банковского бизнеса. Наш приоритет - эффективность операций, а не доля на рынке любой ценой. Я вообще сдержанно отношусь к философии, растем ли мы вместе с рынком или нет. Для нас принципиально другое: какой уровень доходности на капитал зарабатывает банк для акционеров. Рост же должен быть сбалансированным с точки зрения риска и организационно-технических возможностей банка. Если, решая эти задачи, мы оказываемся лидерами на рынке - прекрасно! Это можно только приветствовать.
- Имеет ли значение для универсального банка, имеющего своих "постпредов" почти в каждом регионе страны, размер населенных пунктов? Ограничивает ли Росбанк свое присутствие в так называемых депрессивных районах?
- Росбанк обладает самой большой филиальной сетью среди коммерческих банков, что не только обеспечивает ему определенные преимущества, но и создает некоторые сложности, в том числе и географического плана. Мы стараемся оптимизировать географию сети, сконцентрировавшись на присутствии в наиболее крупных финансовых и промышленных центрах России. То есть там, где банковские услуги наиболее востребованы. Но когда мы говорим о географии, важно иметь четкое представление о формате присутствия банка в регионе - говорим ли мы об универсальной банковской единице, которая проводит весь спектр финансовых операций для юридических и физических лиц, или же речь идет о мини-формате, небольших отделениях из 5-7 человек, которые специализируются на обслуживании физических лиц. Если речь идет о не самых развитых российских регионах, мы стараемся обеспечить наше присутствие в этих регионах хотя бы в мини-формате.
Одна из основных проблем, определяющих активность развития бизнеса Росбанка (как, впрочем, и многих других банков с более или менее развитой филиальной сетью) в регионах, - это проблема себестоимости операции. На нее влияют два фактора: во-первых, слишком большая длительность процедур регистрации и открытия дополнительных офисов. Во-вторых, избыточный надзор со стороны регулятора, который становится, по сути, двухступенчатым. То есть помимо того, что Росбанк отчитывается перед Московским территориальным управлением Центрального банка, каждому из его филиалов приходится отчитываться еще и перед региональными территориальными управлениями ЦБ. Эти моменты создают немалую нагрузку для бизнеса. Тем не менее в текущем году банк изыскал возможность открыть 43 новые точки продаж. Мы возлагаем большие надежды на новые для нас регионы - Татарстан (Казань), Уфа и Подмосковье. Наращивание сети дополнительных офисов в Подмосковье носит системный характер. За 2006 год мы открыли там 5 точек.
- Как быть, если население нуждается в банковских услугах, а содержание офиса убыточно? Связано ли решение этого вопроса с "социальной ответственностью бизнеса"?
- В таком понятии, как "социальная ответственность бизнеса", я сделал бы акцент в первую очередь на словах "ответственность" и "бизнес". Ответственный бизнес социален по определению, так как осуществляет свою деятельность в социальной среде и оказывает на нее стабилизирующее влияние. Это первое. Второе: какие бы социальные обязательства ни брал на себя бизнес, он должен прежде всего оставаться бизнесом, то есть приносить прибыль. Как только банк, компания, предприятие перестают приносить прибыль, бизнес прекращается. Вместе со всеми обязательствами, в том числе и социальными.
- Российские банки в этом году не раз упрекали в том, что они слишком активно заимствуют за рубежом и чуть ли не "утопили страну в валюте". Какова стратегия Росбанка в этом вопросе?
- Мы намерены поменять наш подход к международным заимствованиям и предполагаем, что основной формой привлечения финансирования с рынка капиталов будет секьюритизация нашего портфеля автокредитования и ипотеки. Для реализации такого подхода есть серьезные основания: с одной стороны, Росбанк обладает отличной дистрибьюторской сетью, с другой стороны, испытывает объективные ограничения по наращиванию портфеля ипотеки. Поэтому оптимальный вариант действий: мы выдаем кредиты населению, а дальше секьюритизируем эти кредиты для продажи на рынке. Такая модель бизнеса задает совершенно иной масштаб ипотечному кредитованию.
В следующем году мы надеемся реализовать весьма крупные сделки - до 400-500 млн долларов. Вероятнее всего, это произойдет в середине следующего года. Одним из организаторов сделки выступит Societe Generale.
- Российские власти открыто рассчитывают на поддержку банков в реализации нацпроектов и социально-экономическом развитии регионов. А на какую поддержку от государства рассчитывают банки?
- За последние пять-шесть лет рост активов банковской системы был достаточно внушителен, серьезными темпами росло кредитование экономики, предприятий и физических лиц. Однако к настоящему моменту становится очевидным, что ресурсов банковской системы для того, чтобы поддержать серьезный экономический рост, перестает хватать. В первую очередь это касается капитала и долгосрочных финансовых ресурсов.
Сдерживающее влияние на российские банки оказывают сегодня три фактора: недостаток капитализации, недостаток долгосрочных финансовых ресурсов и высокие издержки. Поэтому я считаю, что надо прежде всего освободить от налогообложения ту часть прибыли банка, которая идет на увеличение капитала. Второе - упростить процедуру регистрации и обращения банковских акций. Что касается долгосрочных финансовых ресурсов, то нужно менять модель рефинансирования. В настоящее время ломбардное окно Центрального банка очень узкое. У меня, у моих коллег присутствуют очень серьезные опасения, что текущая модель может привести к тому, что российские банки окончательно потеряют свои позиции. В итоге ресурсов нет, мы неконкурентоспособны ни по ставкам, ни по срокам и вынуждены уходить из таких секторов, как, например, работа с крупнейшей корпоративной клиентурой.
Что касается банковского законодательства, то его совершенствование должно быть направлено в первую очередь на снижение системных кредитных рисков. У нас отсутствует механизм государственной регистрации залогов движимого имущества, необходимо внедрение земельной ипотеки, чтобы иметь возможность корректно оформлять залог земли. Кроме того, необходимо серьезное сокращение нормативных сроков рассмотрения и вынесения судебных решений по истребованию залога. В области же банковского надзора я считаю, что банковской системе необходимо форсированно двигаться в сторону перехода учета и регулирования на основах международных стандартов финансовой отчетности.
- Сейчас развернута настоящая кампания по противодействию отмыванию. Между тем глава ЦБ признал, что Центробанку все труднее бороться с сомнительными операциями, так как закон не нарушается. Получается, банки беззащитны перед недобросовестным клиентом?
- В настоящее время у банков нет юридического права мотивированно отказывать своему клиенту в проведении сомнительной операции. Возник некий правовой вакуум. С одной стороны, существует практика ответственности банков за то, что через них клиенты проводят сомнительные операции, с другой стороны - банки лишены какой-либо возможности реализовать эту ответственность.
Вторая проблема, конечно, проистекает из большого масштаба транзакций во всех крупных банках. Ни одна система не застрахована от операционных ошибок. Но степень ответственности за эти операционные ошибки должна быть соизмеримой, должна серьезно дифференцироваться в зависимости от того, к каким последствиям они приводят. Я считаю, что законодательство нужно приводить в соответствие со здравым смыслом.
- Перспективы для законодательной деятельности на будущийгод очень широки. А что в планах на 2007 год у Росбанка?
- Главная задача на 2007 год - обеспечить серьезный прирост прибыли банка, как за счет увеличения доходности операций, качественного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.
Весной банк предполагает увеличить капитал на сумму приблизительно 250 млн долларов, что позволит нарастить объемы бизнеса. Накапливающийся объем технологических проблем ставит в повестку дня начало работ по выбору новой IT-платформы. В части организационной структуры, думаю, что значительных изменений происходить не будет, в частности, дальнейшее укрупнение территориальных управлений не предполагается.
Ольги Киселёва
Генеральная лиценция Банка России ?2272
