Кредиты - Потребительские кредиты

Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам, т.е. физическим лицам, гражданам. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент.

В связи с возросшим количеством споров, связанных с недостаточным информированием заемщиков при заключении кредитных договоров, были внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», и теперь на кредитные организации возложена обязанность предоставлять потенциальным и реальным клиентам - физическим лицам достоверную информацию об условиях кредитования.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом, а также до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмет залога и другие платежи.

Таким образом, для принятия решения о получении кредита в той или иной кредитной организации Вы должны получить исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех, без исключения, платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Вы должны иметь возможность взвесить свои реальные возможности и быть уверенными в том, что сможете надлежащим образом выполнять свои обязательства по договору.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнерами позволяют торговым точкам-посредникам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счет скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности   для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно
  назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время,
  как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.
• велик  риск  заплатить   кредитному  учреждению  гораздо   большую   сумму  за
  пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России
  маскируют реальную процентную ставку.

Вопросы, которые необходимо задать, обращаясь за кредитом

• Берется ли комиссия за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного
  договора), открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика и т. п.?
• Какова процентная ставка?
• Какие размеры и сроки уплаты основного долга и процентов по кредиту?
• Есть ли годовая плата за обслуживание кредита? Какова она?
• Есть ли льготный период?
• Каков кредитный лимит?
• Какие штрафы предусмотрены за просроченные платежи?
• Каковы условия кредита? Что напечатано мелким шрифтом? - вычеркнуть
• Возможно  ли  досрочное  погашение  кредита  без  взимания     дополнительной
  комиссии?
• Каков порядок оплаты платежей (наличными через кассу банка, безналичные
  перечисления, в том числе через другие кредитные организации?
• Какие тарифы в кредитных организациях, через которые можно осуществить
  оплату платежей по кредиту?

Долговое бремя

Долговое бремя— термин, который обычно означает сумму задолженности потребителя. Зачастую этим понятием определяют «безопасный» размер получаемого кредита. Кредиторы оценивают отношение суммы задолженности клиента к сумме его доходов, сравнивая доходы с расходами, чтобы выявить, посильную ли долговую нагрузку он хочет на себя взять. С помощью отношения задолженности к доходам можно установить, насколько взятые вами долги ухудшают (или улучшают) ваше финансовое положение из месяца в месяц.

Вы в состоянии рассчитать это отношение (коэффициент) сами. Суммируйте все свои ежемесячные расходы, включая коммунальные платежи и налоги, за исключением расходов на аренду жилья или выплату ипотечного кредита. Затем сравните ежемесячную сумму расходов со своим общим годовым доходом (до налогообложения), поделенным на 12. Когда же вы разделите сумму своей ежемесячной задолженности на среднюю сумму ежемесячного дохода, у вас и получится искомый коэффициент — отношение задолженности к доходам (без учета выплат по ипотечному кредиту за квартиру или дом).

Например:

Совокупный ежемесячный доход до налогообложения 20 000 руб. Сумма ежемесячной задолженности 5 000 руб. (например, задолженность по кредитной карте, выплата по кредиту за машину и т. д.) 5 000 : 20 000 - 0,25 (25 процентов) Отношение задолженности к доходам составляет 25 процентов.

Правило 28/36

Вот еще одно правило, используемое на практике кредиторами— правило «28/36». Сумма, идущая на ежемесячную выплату долгов вашего домохозяйства, не должна превышать 28 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. А сумма, уплачиваемая в погашение выплат по ипотеке и других долговых обязательств вместе взятых, не должна превышать 36 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. Правило можно варьировать (изменяя сумму процентов) в зависимости от уровня бытовых расходов и уровня цен на недвижимость в отдельно взятых странах.

Над чем еще стоит задуматься

Рассчитывая   свою   собственную   долговую   нагрузку,   вам   также   нужно   принять во внимание следующие факторы:

• Стабильность вашего дохода
• Ваши другие регулярные издержки
• Вашу потребность в наличных из месяца в месяц
• Изменение  потребности  в наличных  на протяжении  нескольких  лет  развития
  вашего домохозяйства
• Все ваши личные потребности, желания и цели
• Любые незапланированные расходы, которые могут случиться и могут повлиять
  на ваши стандартные правила (например, расходы по уходу за больными членами
  семьи или на неотложное лечение).
• Помните, что ваши долги СЪЕДАЮТ ваш будущий доход. Из-за долгов у вас
  меньше денег уже сегодня, так как вам приходится платить за ранее совершенные
  в кредит покупки.
• Возьмите себе за привычку делать регулярные сбережения. Помните, что всегда
  дешевле   сделать   покупку   на свои   деньги,   чем   в кредит   с выплатой   по ней
  процентов.   Держите   сумму   вашей   текущей   и будущей   задолженности   под
  контролем и в рамках допустимого.

Автокредит

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

Банк- кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых. Если где-либо вы увидите предложение о выдаче автокредита под меньший процент, вы можете быть абсолютно уверены, что автомобиль, приобретаемый по этой кредитной ставке, продается по завышенной цене, либо относится к старому модельному году.

Как выбрать себе подходящий автокредит?

• Поинтересуйтесь, предлагает ли автосалон какую-либо специальную программу банка, возможно, по специальной программе удастся съэкономить.
• Поинтересуйтесь стоимостью страховки, обычно она должна составлять не более 7-9% в год от стоимости автомобиля. Ряд кредитных программ предусматривают повышенную плату по страховке. Узнайте, сколько будет стоить страховка во второй год. Позвоните в страховую компанию и попросите посчитать, сколько будет стоить страховка,  если вы сами застрахуете автомобиль  (не в рамках кредитного договора).
• При заключении договора страхования КАСКО дополнительно обратите внимание:

-      на указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;

-      на полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;

-      на вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);

-      на территорию страхования;

-      на учет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели автомобиля, взятого в кредит;

-      на  изменение  или  постоянство  страховой  суммы  после  выплаты  страхового возмещения;

-      на условия выплаты страхового возмещения.

• Поинтересуйтесь, возможна ли рассрочка при оплате страховки и возможна ли замена страховой компании. Сравните условия различных банков.
• Узнайте, имеется ли ежемесячная, либо ежегодная комиссия. Подобные комиссии встречаются обычно в экспресс-кредитах и существенно увеличивают размер полной стоимости кредита.
• Попросите предоставить перечень всех дополнительных расходов по кредиту.
• Иногда автосалон требует оплаты за постановку автомобиля на учет и т.п.
• Если кредит в иностранной валюте, узнайте курс конвертации суммы кредита в рубли.
• Ставка по кредиту с нулевым первоначальным взносом обычно выше, постарайтесь самостоятельно оплатить не менее 10% стоимости автомобиля.
• Обратите внимание на штраф за просрочку по кредиту.

ПАМЯТКА ЗАЁМЩИКА

ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ (разработана Банком России)

I. Решение о получении потребительского кредита –
ответственное решение

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[1]). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

 Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность),  убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам неизвестно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в ___________________________________________ (указывается название территориального учреждения Банка России) по адресу:____________________________________(указывается адрес территориального учреждения Банка России). Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.