Кредиты - Кредитная история

Кредитная история заемщика, бюро кредитных историй

CKKI.CBR.RU - Центральный каталог кредитных историй

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений заемщика и банка. При выдаче займа кредитные организации открывают на заемщика своеобразное «досье». В нем содержатся данные о том, какую сумму он взял, на какой срок, под какой процент. Впоследствии досье дополняется данными об аккуратности возврата кредита: своевременно ли заемщик вносил платежи, были ли просрочки, по каким причинам они возникали. После полной выплаты кредита эти данные сохраняются в кредитной организации.

Информация по кредитным историям содержится в Бюро кредитных историй, которое по запросу лиц, имеющих право пользования этими данными, предоставляет кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Сам человек может получить свою кредитную историю в течение 10-ти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги (это тоже указано в законе). К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.

Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

Положительная кредитная история (содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании) даёт ему следующие преимущества:

• ускорение процедуры проверки финансовой состоятельности и принятия решения о выдаче нового кредита,

• меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

Отрицательная кредитная история (содержит сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п.) может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

• отказ в получении кредита или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,

• расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,

• увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования,
• тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания о необходимости произвести выплаты и т.д.

Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Стандартная схема работы банка с бюро кредитных историй выглядит следующим образом (схема №1):

Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом.

Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ. Заемщик дает банку письменное разрешение.

Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика.

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Коллекторские агенства

Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы.

Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таковым, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в далёком 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году.

Как узнать кредитную историю

В России на сегодняшний день кредитными историями занимаются как банки, так и специализированные организации – бюро кредитных историй. В настоящее время в Государственный реестр бюро кредитных историй внесено более трех десятков Бюро кредитных историй.

Если Вам самому необходимо получить информацию о своей кредитной истории, то для этого Вам просто необходимо подать письменный запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108 "Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм" по адресу: "Москва ЦККИ", либо обратившись к нотариусу.

В составе запроса необходимо указать следующие реквизиты:

Для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:

фамилия;

имя;

отчество (если указано);

данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны!

После оплаты услуги Вам предоставят требуемую информацию.

Что делать, если банк требует возврата кредита, который Вы не брали

Что делать поручителю, если человек, взявший кредит, его не платит. Очень часто встречаются такие ситуации, когда близкие люди, лучшие подруги выступают поручителем в договоре. А потом люди, оформившие кредит, скрываются. Из банка постоянно приходят письма поручителям, звонят и требуют вернуть долг человека, за которого они поручились. Что же делать в этом случае? Необходимо внимательно ознакомиться с договором поручительства между банком и поручителем. Там должна оговариваться ответственность поручителя и условия возмещения долга. Вариантов ответственности может быть два — полная или частичная. При полной ответственности поручитель возвращает весь долг по кредиту, платит проценты, комиссионные, штрафы, пени, возмещает любые возможные убытки. Частичная ответственность предполагает выплату только части суммы кредита и процентов за пользование им. Еще ответственность может быть солидарной или субсидиарной. При субсидиарной - банк имеет право предъявить требования поручителю, если их нельзя удовлетворить за счет имущества заемщика. При солидарной ответственности заемщик и поручитель отвечают одновременно и в полном объеме. При регулярном нарушении кредитного договора заемщиком банк пишет об этом поручителю и предлагает вернуть долги. Если же поручитель не платит по кредиту, то банк подаст иск о взыскании задолженности в суд. После решения суда налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем движимое имущество, потом недвижимое — обычно путем проведения торгов. К сожалению, суда и выплат не миновать.