Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов).
Основная задача системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках на территории Российской Федерации. Система страхования вкладов построена на принципах обязательности участия в ней банков, имеющих лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение их банковских счетов. Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов в Российской Федерации, является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство).
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником системы страхования вкладов, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Эта информация обычно содержится на официальном сайте самого банка, на сайте Банка России www.cbr.ru и на сайте Агентства www.asv.org.ru. Привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.Изображение знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» размещается на входе и в помещениях банка. Изображение знака выглядит следующим образом:
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора – страхование осуществляется в силу закона.
Приведем наиболее часто задаваемые вопросы по системе страхования вкладов:
1. Какие вклады являются застрахованными? Страхуются ли проценты по вкладам? Застрахованы ли средства на банковских пластиковых картах, на которые зачисляется заработная плата или пенсия?
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе денежные средства, размещенные:
- во вкладах (до востребования и срочных);
- на банковских счетах, предназначенных для получения зарплат, пенсий, стипендий и социальных выплат, в том числе, если операции по данным счетам совершаются с использованием банковских карт;
- на счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности (для страховых случаев, наступивших с 01.01.2014);
- на номинальных счетах опекунов или попечителей, выгодоприобретателями по которым являются подопечные (для страховых случаев, наступивших с 23.12.2014);
- на счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, на период, установленный Законом о страховании вкладов (для страховых случаев, наступивших с 02.04.2015).
Не являются застрахованными денежные средства:
- размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- являющиеся электронными денежными средствами;
- размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и выгодоприобретателями по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Законом о страховании вкладов.
2. Как узнать, что с банком случился страховой случай?
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховыми случаями являются: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Информация о страховом случае размещается в помещении банка, доступном для вкладчиков, «Вестнике Банка России», на сайте Банка России и Агентства, в областных газетах по месторасположению банка.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате страхового возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам осуществляется как самим Агентством, так и банками-агентами, действующими от его имени.
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», областных газетах по месторасположению банка, сайтах Банка России и Агентства, а также направляется каждому вкладчику в индивидуальном порядке.
3. Как рассчитать сумму страхового возмещения? Какие есть ограничения?
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей (для страховых случаев, наступивших после 29.12.2014).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, например, выдал вкладчику кредит, то возмещение уменьшается на сумму задолженности по кредиту.
Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада, превышающей 1,4 млн рублей.
4. В течение какого времени выплачивается сумма страхового возмещения?
Для получения страхового возмещения вкладчик или его законный представитель должны обратиться непосредственно в Агентство или в банк-агент.
Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по банковским вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется путем перечисления денежных средств на счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.
Право вкладчика на получение страхового возмещения сохраняется до дня завершения процедуры банкротства (ликвидации) банка. В среднем эта процедура составляет от полутора до трех лет.
В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика его право может быть восстановлено решением Правления Агентства. Для этого необходимо обратиться в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате.
5. Каким образом возвращаются вклады в иностранной валюте?
Страховое возмещение всегда выплачивается в рублях. В случае, если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения пересчитывается в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая, и выплачивается по аналогии с рублевыми вкладами.
6. Где можно подробнее узнать о системе страхования вкладов?
Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов можно получить по телефону «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 8 800-200-08-05 (звонок по России бесплатный) и на сайте Агентства в разделах «Вопросы и ответы» и «Справочник вкладчика».
