Сущность процедуры банкротства физических лиц

Увеличение объема кредитования населения Российской Федерации и рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина.

Раньше единственной возможностью для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика было исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившего в суд с таким требованием.

С 1 октября 2015 года стало возможным применение процедуры банкротства физических лиц - необходимые поправки были внесены в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и ряд других законодательных актов.  

Новый закон будет востребован теми, кто оказался в безнадежной ситуации из-за изменившихся жизненных или финансовых обстоятельств. Закон определяет реальные механизмы для урегулирования задолженности гражданина как путем ее реструктуризации, так и списания безнадежной задолженности через процедуру банкротства.

Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в иностранной валюте.

Новый закон призван облегчить жизнь как заемщикам, так и кредиторам. Для граждан с началом процедуры банкротства останавливается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина, и  приостанавливается большинство имущественных взысканий. Кроме того, по результатам продажи имущества гражданин-банкрот признается освободившимся от дальнейшего исполнения требований кредиторов, и у него появляется возможность начать новую кредитную историю после истечения 5 лет.

Важнейшей гарантией соблюдения прав кредиторов является установление ограничений на распоряжение имуществом банкрота. Для этого вводится финансовый управляющий, в обязанности которого в том числе входит поиск имущества гражданина и обеспечение сохранности такого имущества. Без согласия финансового управляющего гражданин не может получать или выдавать займы, поручительства или гарантии, уступать свои требования, переводить долги или закладывать свое имущество.

Условиями для признания физического лица банкротом являются следующие основания: если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тысяч рублей, при этом указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Гражданин может быть признан неплатежеспособным, если он окажется не в состоянии исполнять взятые на себя денежные обязательства в установленные сроки. Основанием для инициализации банкротства могут служить следующие обстоятельства:

- должник прекратил осуществлять расчеты с кредиторами, денежные обязательства остались не выполненными, а срок их исполнения уже наступил;

- более 10% денежных обязательств просрочено более чем на 1 месяц;

- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;

- наличие постановления о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия у заемщика имущества, которое можно будет взыскать.

Процесс банкротства физических лиц – это процедура судебная. И только суд принимает решение о том, возможно ли применение закона о несостоятельности к конкретному гражданину.

По информации Отделения по Саратовской области Волго-Вятского

главного управления Центрального банка Российской Федерации