13 февраля 2004 15:40
Результаты изменения социально-экономического положения экономики области, развития банковского сектора в 2003 году свидетельствуют об эффективности проводимой Главным управлением Центрального Банка Российской Федерации по Саратовской области (далее - Главное управление) единой государственной денежно-кредитной политики в регионе, последовательной реализации принятой стратегической программы деятельности "12 Главных дел 2003 года". Работа осуществлялась по трем основным направлениям:
1. Проведение единой государственной денежно-кредитной политики на территории области, развитие финансового рынка.
Динамика социально-экономического положения Саратовской области в 2003г. характеризовалась ускорением роста производства в основных отраслях экономики, существенным увеличением реальных денежных доходов населения на фоне дальнейшего замедления инфляционных процессов. В целом за год цены на потребительские товары и услуги возросли на 10,2% против 11,8% в 2002г. и 12,0% в целом по России.
В 2003г. экономика области своевременно обеспечивалась налично-денежными средствами в необходимом для осуществления расчетов объеме. В условиях происходящей дедолларизации, сопровождающейся замещением наличной валюты рублевой денежной наличностью, в Саратовской области, в отличие от ситуации в целом по России, отмечалось ускорение оборачиваемости наличных денег. Налично-денежный оборот, проходящий через кассы банков области, увеличился по сравнению с 2002г. на 38%. При этом в 2003г. сохранилось превышение темпов роста поступления наличных денег в кассы банков над темпами роста их выдачи. Объем совокупной денежной массы возрос по сравнению с 2002г. на 38,7% и составил 77,1 млрд. рублей. Повысилась возвратность наличных денег на каждые 100 рублей, выданные из касс банков, составив 83,7 рубля против 82,2 рубля в 2002г.
В целях снижения и упорядочения налично-денежного обращения в 2003г. продолжалось активное развитие рынка пластиковых карт, деятельность на котором осуществляли 23 кредитные организации. По состоянию на начало 2003г. общий объем банковских карт российских и международных платежных систем, выпущенных в обращение кредитными организациями, в Саратовской области составлял 236,2 тыс. штук, за год их объем увеличился в 1,8 раза. На территории области за год возросло количество банкоматов (с 88 до 155 ед.), пунктов выдачи наличных денег (со 191 до 241 ед.), точек торгового и сервисного обслуживания (с 473 до 611 ед.). Общий объем безналичных операций по оплате товаров и услуг на территории Саратовской области за 2003г. составил 314,7 млн. руб. По сравнению с прошлым годом он возрос в 7 раз, при этом удельный вес безналичных операций в общем объеме операций с использованием пластиковых карт достиг 3,3%.
Банки области предпринимают активные действия по повышению привлекательности своих карточных продуктов: предлагают дисконтные программы, кредитование, возможность оплаты услуг сотовой связи через банкоматы, оплату коммунальных услуг, возможность контроля за состоянием банковского счета с использованием мобильного телефона. Главное управление совместно с кредитными организациями продолжило реализацию Программы развития системы безналичных расчетов с применением банковских пластиковых карт на 2002-2005 годы. Однако на сегодняшний день свою основную функцию - функцию оплаты товаров и услуг в безналичной форме - пластиковые карты пока еще выполняют очень слабо. Это обусловлено низким уровнем средней заработной платы (население предпочитает тратить деньги на рынках или в дешевых магазинах, не оборудованных специальными терминалами для обслуживания карт) и неурегулированностью вопросов правового характера при обслуживании платежных карт. Кроме того, в последнее время работа на рынке платежных карт в регионе стала небезопасной для кредитных организаций. До последнего времени большинство преступлений с использованием пластиковых карт совершалось в г.г. Москве и Санкт-Петербурге. Однако в 2003г. в нашей области наблюдалось активное развитие инфраструктуры, обслуживающей операции с использованием банковских карт, увеличение объема безналичных расчетов, которые сопровождались увеличением количества фактов мошенничества в сфере расчетов пластиковыми картами.
Главным управлением проводились мероприятия, направленные на поддержание чистоты наличного денежного обращения. В РКЦ и кредитных организациях области выявлено 123 поддельных денежных знака Банка России на общую сумму 24370 рублей, а также 38 банкнот долларов США на сумму 3630 долларов. За 2003г. количество выявленных в налично-денежном обращении поддельных денежных знаков увеличилось против 2002г. на 29,4%.
С целью повышения эффективности применения инструментов денежно-кредитной политики, активизации кредитования реального сектора экономики и дополнительного привлечения недорогих кредитных ресурсов в реальный сектор Главное управление в 2003г. осуществило подготовку к выдаче банкам внутридневных кредитов и кредитов "овернайт", обеспеченных залогом государственных ценных бумаг, а также кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам и поручительствами. Проведено испытание и внедрение в промышленную эксплуатацию программного комплекса ПО РАБИС "Поволжье" с целью обеспечения бесперебойного функционирования предоставления внутридневных кредитов и кредитов "овернайт".
Развитие операций рефинансирования сдерживается жесткими условиями предоставления ресурсов со стороны Банка России (короткие сроки, трудоемкость оформления сделки, невысокая доходность государственных ценных бумаг, низкий коэффициент оценки залога долговых обязательств нефинансовых предприятий, дефицит высоконадежных заемщиков). В результате инструменты и схемы кредитования Банка России не обладают достаточной привлекательностью для банков и пока не используются в качестве значимого канала для расширения денежного предложения. Однако поддержание баланса денежного предложения и спроса на деньги со стороны экономики потребует в 2004г. расширения операций рефинансирования Банка России.
Одним из важнейших направлений деятельности Банка России сохраняется развитие рынка банковских услуг. В 2003г. Главное управление участвовало в проведении пилотного проекта по анализу спроса на банковские услуги предприятий нефинансового сектора экономики в рамках создания Информационного пула Банка России "Мониторинг предприятий и их спроса на банковские услуги", теперь эта работа переведена на постоянную (ежеквартальную) основу. Продолжалось исследование конъюнктуры, инвестиционного климата и финансового положения предприятий, результаты анализа доводились до сведения ряда кредитных организаций региона. По количеству опрашиваемых предприятий Главное управление успешно держит высокие позиции, занимая по итогам 2003г. 12 место в целом по России (в 2002г. - 13 место) и 4 место в Приволжском Федеральном округе.
2. Обеспечение финансовой стабильности банковского сектора.
Итоги развития банковского сектора области за 2003г. свидетельствуют о расширении масштабов и повышении эффективности деятельности кредитных организаций региона.
Банковский сектор Саратовской области по состоянию на 01.01.2004 представлен 17 банками с 29 филиалами (из них 6 расположено в других регионах), 1 расчетной небанковской кредитной организацией, 18 филиалами иногородних банков, 26 филиалами Сбербанка России ОАО с разветвленной сетью внутренних структурных подразделений. По числу кредитных организаций Саратовская область сохранила 4 место в Приволжском Федеральном округе и 11 - среди регионов России.
Совокупный размер уставного капитала кредитных организаций Саратовской области за 2003г. увеличился на 39% и достиг 1009 млн. рублей.
О динамичном развитии саратовского банковского сектора в 2003г. свидетельствуют высокие темпы роста банковских активов и собственных средств (капитала) (возросли соответственно на 38,8% и 32,2%), опережающие темпы роста в целом по стране (увеличились на 28,1% и 15,3%). За год ресурсы действующих кредитных организаций выросли на 8,1 млрд. рублей и составили 28,2 млрд. рублей, в их структуре собственные средства занимают 6,4% против 6,3% в 2002г., привлеченные средства . 93,6% против 93,7% в 2002г. Объем вкладов населения возрос в 1,4 раза и на 01.01.2004 составил 17,1 млрд. рублей (на 01.01.2003 - 12,1 млрд. рублей), что свидетельствует об укреплении доверия населения к банковскому сектору области.
Расширение ресурсной базы кредитных организаций способствовало увеличению масштабов кредитования. Кредитная политика кредитных организаций была направлена, в первую очередь, на повышение эффективности участия банковского капитала в развитии реального сектора экономики. Кредитные вложения за 2003г. в целом возросли почти в 1,4 раза, превысив 16 млрд. рублей. Рост кредитных вложений в реальный сектор экономики был несколько ниже - в 1,3 раза, но доля в структуре кредитных вложений в течение года осталась преобладающей (на конец года 85,2%). В 2003г. ежедневная сумма кредитов, находящихся в нефинансовом секторе экономики области, составляла 10-12 млрд. рублей. Превалирующая доля кредитных вложений приходилась на предприятия промышленности (41,4% общей задолженности по кредитам юридическим лицам). Значительная часть задолженности по кредитам приходилась также на предприятия торговли и общественного питания (22,0%) и сельского хозяйства (15,6%, тогда как в целом по России - всего 3,2%), свидетельствуя о приоритетах кредитной политики банков. Наиболее интенсивно возросли за этот период кредитные вложения в строительство (в 2,6 раза) и в сельское хозяйство (на 24,1%). Рост кредитных вложений банков в реальный сектор способствовал повышению по сравнению с 2002г. объемов производства промышленной продукции - на 8,0%, продукции сельского хозяйства - на 7,8%, оборота розничной торговли - на 9,2%, подрядных работ - на 10,0%.
Более интенсивный рост кредитных вложений сдерживался неблагополучным положением с возвратом выданных кредитов, о чем свидетельствует увеличение просроченной задолженности по ссудам в сравнении с началом года более чем в 1,6 раза, превысив 2 млрд. рублей, из которых свыше 90,0% приходится на учреждения Сбербанка. Среди регионов России Саратовская область "лидирует" по объему просроченной задолженности по кредитам, выданным предприятиям сельского хозяйства, и входит первую десятку регионов, имеющих наиболее значительный объем невозвращенных кредитов предприятий промышленности, торговли и физических лиц. В этих условиях снижается интерес банков к размещению в области кредитных ресурсов. Как следствие, по всем основным отраслям экономики за год ухудшились позиции Саратовской области среди регионов России по объему выданных кредитными организациями кредитов.
В направлении повышения качества надзора за кредитными организациями была продолжена работа по развитию системы кураторства в кредитных организациях. В числе 10 территориальных учреждений Банка России наше Главное управление приняло участие в официально проведенном эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций. Фактически эксперимент подвел итоги проводимой на протяжении последних трех лет работе по персонификации надзора за банками, повышении роли и ответственности куратора. Проведенный комплекс организационных мероприятий по повышению роли куратора, его профессиональной подготовки способствовал повышению качества надзора за деятельностью кредитных организаций, совершенствованию методов анализа их финансового состояния, повышению эффективности взаимодействия кураторов с менеджментом банков по различным вопросам. В отчетном году пополнился новыми инструментами "электронный портфель" куратора. Проведены работы по интеграции Информационной базы данных "Надзорная история кредитной организации" (ИБД "НИКО") с программными комплексами других подразделений Главного управления.
Продолжались работы по разработке и развитию прикладного программного обеспечения. Главное управление в качестве опорного объекта информатизации выполняло работы по сопровождению на федеральном уровне системы анализа финансового состояния банков, являлось соисполнителем работ по развитию автоматизированной банковской системы, эксплуатируемой в ряде регионов Поволжья.
Проводимая предупредительная работа с кредитными организациями в ходе приема и анализа отчетности, а также принудительные меры, принимаемые по итогам инспекционных проверок, дают свои результаты. Так, по итогам проведенных в 2003г. проверок и дистанционный надзор показали, что в сравнении с 2002г. общее количество случаев нарушений, за которые применялись меры воздействия, сократилось на 9% и составило 346.
Выбранная надзорная практика способствовала укреплению финансового положения саратовских банков. В целом все кредитные организации в 2003г. работали с определенным запасом прочности и улучшили свои финансовые результаты. Так, совокупная валюта баланса банковского сектора увеличилась на 39,5% и составила 39,1 млрд. рублей, получена прибыль в размере 0,6 млрд. рублей. В течение 2003г. случаев отнесения банков в категорию "проблемных" не было.
3. Совершенствование платежной системы.
Состояние и развитие в регионе платежной системы характеризуется ростом объема безналичных расчетов. Общий объем расчетных операций, проведенных через сеть Банка России за 2003г., составил 892 млрд. рублей, превысив объем расчетных операций за 2002г. в 1,4 раза, среднедневной объем расчетов увеличился на 39,6% и составил 3,6 млрд. рублей. Достижению указанных результатов способствовало внедрение и совершенствование современных банковских технологий электронных расчетов, формирование эффективной и надежной системы электронных коммуникаций.
В 2003г. в Главном управлении проведено переоснащение платежного сегмента вычислительной сети новыми персональными компьютерами и серверами. Для центра обработки информации приобретены мощные центральные сервера фирмы IBM на базе RISC-процессоров, что позволит внедрить в новом году систему непрерывной обработки платежей, ус-корить прохождение платежей и предоставить ряд дополнительных услуг кредитным организациям и особым клиентам области.
Развивалась телекоммуникационная инфраструктура Главного управления. Проведены работы по созданию структурированных вычислительных сетей в РКЦ области, что позволяет по-новому организовать работу с клиентами РКЦ, опти-мизировать процесс подготовки и ввода платежных документов в РКЦ.
В 2003г. начаты работы по созданию подсистемы информационной безопасности регионального сегмента ЕТКБС, целью которой является обеспечение защиты информации за счет комплексного использования организационных, технических и программно-аппаратных средств и мер защиты.
Проведение данных работ, а также увеличение количества рейсов обработки платежной информации, принимаемой по каналам связи от РКЦ, кредитных организаций и УФК МФ РФ по Саратовской области, способствовало повышению эффективности использования средств кредитных организаций и других хозяйствующих субъектов для расчетов, своевременности формирования доходов бюджетов всех уровней и финансирования за счет этих средств.
В 2004 году приоритетными задачами, намеченными в стратегической программе деятельности Главного управления "12 Главных дел 2004 года", остаются проведение единой государственной денежно-кредитной политики, дальнейшее совершенствование платежной системы, внедрение новых банковских технологий, направленных на повышение скорости обработки информации и надежности ее защиты, создание условий для развития регионального финансового рынка. Особое внимание будет уделяться совершенствованию системы банковского надзора за кредитными организациями, контролю за банковскими рисками. Важнейшими направлениями будут организация работы по составлению и представлению Главным управлением и кредитными организациями финансовой отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) и проведение оценки и отбора кредитных организаций в федеральную систему страхования вкладов физических лиц.
