Что такое микрофинансовая организация (МФО)?

Микрофинансовые организации (МФО) сегодня – одна из самых многочисленных групп среди участников финансового рынка: по состоянию на 25.12.2015 в государственный реестр МФО входят 3 739 компаний. Микрофинансирование регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», полномочия по надзору за МФО возложены на Банк России. Государственный реестр МФО, который ведет Банк России, размещается в открытом доступе на официальном сайте www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков». В соответствии с законом наименование МФО должно содержать словосочетание «микрофинансовая организация», при этом ни одно юридическое лицо, не являющееся МФО, не имеет права использовать указанное словосочетание.

МФО могут привлекать денежные средства от частных инвесторов, однако минимальная сумма займа, предоставляемая физическим лицом микрофинансовой организации, не являющимся ее учредителем (акционером), не может быть меньше 1,5 млн. рублей. Как правило, процентные ставки по привлекаемым МФО денежным средствам превышают банковские значения. Но очень важно помнить, что государство не гарантирует сохранность средств граждан, привлекаемых микрофинансовыми организациями!

Гражданам при оценке риска вложений в ту или иную микрофинансовую организацию обязательно надо проверить факт включения сведений о ней в государственный реестр МФО, по возможности оценить уровень прозрачности и реальности деятельности. Настораживающими признаками будут являться уровень процентных ставок, существенно превышающий среднерыночные значения, использование символики Агентства по страхованию вкладов, а также отсутствие информации о руководителях и собственниках компании, об истории ее деятельности.

Микрозаем – это заём в сумме, не превышающей 1 миллион рублей. Получателями микрозаймов могут быть как граждане, так и юридические лица и индивидуальные предприниматели. Поскольку значительная часть займов, выдаваемых МФО, является потребительскими (то есть выдаются населению на цели, не связанные с ведением бизнеса), на них распространяются требования закона «О потребительском кредите (займе)». В частности, договоры потребительского микрозайма должны содержать полную стоимость займа. Она размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом. Полная стоимость микрозайма рассчитывается в процентах годовых и, начиная с 1 июля 2015 года, на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории, которое рассчитывает Банк России. Сведения о среднерыночных значениях полной стоимости займа размещаются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Информационно-аналитические материалы/Потребительское кредитование».

Для рынка микрозаймов без обеспечения на короткий срок характерны достаточно высокие процентные ставки. Как правило, в рекламных сообщениях МФО фигурируют процентные ставки в дневном исчислении (1-2% в день), что создает иллюзию выгодности подобных предложений относительно, например, банковских кредитов. Необходимо учитывать, что ставка по таким займам в годовом исчислении достаточно высока (365-720% годовых), в связи с чем заемщику целесообразно обращать внимание на величину полной стоимости займа, указываемой в договоре.

Заемщикам следует знать, что дополнительные комиссии, например, за выдачу займа, за рассмотрение заявки, за досрочное погашение займа и т.д. – незаконны. Ограничивается и максимальный размер штрафных санкций за просрочку по займу: он не может превышать 20% годовых в случае, если проценты за период неисполнения обязательств начисляются, и 0,1% от суммы просроченной задолженности в день, если проценты не начисляются.

Справочно:

Центральный банк Российской Федерации с 1 сентября 2013 года приобрел статус мегарегулятора на финансовых рынках, в связи с чем получил полномочия по надзору за экономическими субъектами, объединенными понятием некредитная финансовая организация (НФО). К НФО, кроме микрофинансовых, относятся ещё 17 видов организаций, осуществляющих деятельность на финансовых рынках (полный перечень указан в статье 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Целями надзора Банка России за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение развития финансового рынка, эффективное управление возникающими рисками, защита прав инвесторов и иных потребителей финансовых услуг.

По информации Отделения по Саратовской области Волго-Вятского

главного управления Центрального банка Российской Федерации