Правовое регулирование операций с использованием банковских карт

При рассмотрении правового регулирования операций с использованием банковских карт в России следует отметить следующее: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве.

Основными правоустанавливающими документами, регулирующими операции с использованием банковских карт, являются: Федеральный закон от
27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использование» (далее - Положение № 266-П), дающее  разъяснение многим понятиям и детально описывающее технологию использования банковских карт. С помощью Положения № 266-П попробуем в общих чертах выяснить юридическую природу операций с использованием банковских карт.

В Положении № 266-П даются определения основным терминам, которыми оперируют финансовые работники при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие, и т.д. В частности, подробно разъясняются такие понятия, как «банкомат», «персонализация», «реестр платежей», «электронный журнал». Также дается определение субъектам отношений в сфере использования банковских карт - эмитента, держателя карты, эквайрера, расчетного банка (расчетного агента), платежной и торговой организации.

Что касается банковских карт, то их основное предназначение и типология обозначены достаточно четко. В пункте 1.5 главы 1 Положения № 266-П говорится о видах карт, которые подлежат эмиссии. Это:

1. Расчетные (дебетовые) карты. Принцип их действия заключается в том, что все расчеты по таким картам производятся либо за счет средств клиента (держателя карты), либо из кредитных средств, предоставляемых клиенту в соответствии с договором овердрафта (вступающим в силу при отсутствии (недостаточности) собственных средств клиента).

2. Кредитные карты. Их предназначение заключается в использовании держателем заемных средств, выдающихся банком-эмитентом, в пределах определенного лимита (кредитного лимита).

3. Предоплаченные карты. Расчеты по такому виду карт производятся эмитентом за счет средств, поступивших в пользу держателя карты. Одна из распространенных разновидностей предоплаченных карт – подарочные карты.

Закреплено законодательно и функциональное использование банковских карт. С их помощью можно:

-   получать наличные средства;

-   оплачивать стоимость товаров, услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.

Операции с использование банковских карт в зависимости от их видов и договоренностей с банками-эмитентами производятся как в российской валюте (рублях), так и в иностранных (долларах, евро и т.д.), с условием, чтобы использование карт не противоречило установленным в России валютным нормам.

Существуют некоторые проблемы, с которыми держатель банковской платежной  карты сталкивается при её использовании. О некоторых из них следует рассказать отдельно.

Безопасность. При расчётах через Интернет, при получении наличности через банкоматы, при оплате товаров в сомнительных точках существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту, возможно.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Курсовая разница. При совершении оплаты товаров в иностранных магазинах и на иностранных сайтах с помощью карты, номинированной в рублях, расчеты производятся в валюте международных платежных систем (например, VISA – доллар, MasterCard - евро). Любой карточный платеж выполняется в два этапа. В момент совершения оплаты сумма товара сразу не списывается со счета, а резервируется  на счете держателя карты и направляется запрос в процессинговый центр, функция которого – проверить, есть ли на карте плательщика нужная сумма, и заблокировать ее до списания. После обработки запроса и проведения конвертации суммы платежа происходит списание денежных средств со счета держателя карты. Разрыв во времени между резервированием средств и их реальным списанием может составлять несколько дней. Из-за изменений курсов валют списаться со счета может совсем не та сумма, которая блокировалась. Образовавшаяся разница между суммами называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчётов. В таких случаях, как понижение курса рубля, сумма списания будет больше.

Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - приём карт ограничен крупными супермаркетами. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в платежных терминалах.

                                                                                                                                                 По информации Отделения по Саратовской области Волго-Вятского

                                                                                                                                                           главного управления Центрального банка Российской Федерации